☉中國農業銀行副行長 李振江黨的十八屆三中全會根據當前我國農業農村發展的新形勢和同步推進工業化、信息化、城鎮化、農業現代化的新要求，儲存提出了進一步深化農村改革的重大任務，對長期以來困擾農村經濟和農村金融發展的深層次問題提出了明確的改革方向，這為農村金融服務發展帶來了新的機遇。我國農村金融發展仍面臨諸多矛盾和挑戰近年來，中央對農村金融工作做出了一系列重大部署，農村金融改革持續向縱深推進，取得了長足進步。但與城鄉一體化發展和農村經濟社會日益增加的金融需求相比，農村金融發展還面臨著諸多矛盾和挑戰。突出表現在：一是尚未建立有效的風險分擔機制。農村擔保體系建設滯後，農業保險深度和廣度有待提升，農村金融風險仍高度集中在銀行，制約和影響了銀行信貸投放的能力和積極性。二是農村合格承貸主體不足。農業的科技化、商品化、市場化和規模化程度還不夠高。農民財產性收入受制于農村產權制度，農民的整體收入水平較低，農村經濟主體的弱質性仍然客觀存在。三是不同程度存在資金外流現象。農村存款總量不斷增加，但由於在制度安排上沒有明確金融機構的支農責任，再加上城市和縣域地區資金收益的差距，導致農村地區信貸投放不足，縣域地區存貸比總體偏低。四是農村金融生態環境有待改善。農村客戶信息不完善，金融基礎設施建設滯後。農村地區金融知識普及度不高，風險意識和信用意識淡薄，農村信用環境亟需改善。以上這些挑戰，都在一定程度上制約了農村金融投入的增加和服務水平的提升。抓住農村金融服務發展的新機遇這次黨的十八屆三中全會直面熱點難點，從加快構建新型農業經營體系、賦予農民更多財產權利等方面提出了促進城鄉一體化發展的總體設計，這為我國農村金融發展帶來了新的重大機遇。一是加快構建新型農業經營體系，將為銀行提供更多的合格承貸主體。《決定》指出，要構建家庭經營、集體經營、合作經營、企業經營等多層次緊密結合的新型農業經營體系，並鼓勵承包經營權在公開市場上向專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業企業流轉，發展多種形式的規模經營。上述這些舉措，將進一步明晰集約化、規模化、科學化的現代農業發展方向，有效增強農業產業的競爭能力和經濟效益，為農村金融機構改善客戶結構、培育更多合格承貸主體和提高農村金融服務的集約化程度，提供有利的外部條件。二是允許將農村土地房產用于抵押擔保，將有利於緩解農村金融的擔保難題。《決定》指出，允許將農民的集體資產和住房財產用于抵押擔保。農村土地房產是農民持有的最重要資產，多年來其抵押擔保權由於法律因素和農村產權市場缺位而無法實現，是農戶貸款的重要“瓶頸”。放開這些財產的抵押權，有利於促進農村金融抵押擔保難題的解決。三是探索農民增加財產性收入渠道，將促進農村地區個人金融業務發展。《決定》指出，要從多方面充分保障農民財產權利在經濟上有效實現，探索農民增加財產性收入渠道，使財產性收入成為農民新的收入增長點。與此相關，農民住房、汽車、旅遊、教育等消費信貸需求和證券、保險、理財產品等金融理財需求都將穩步增加，為農村地區個人金融業務發展帶來廣闊空間。四是保障金融機構農村存款主要用于農業農村，將加大農村金融市場的信貸投入。《決定》指出，要保障金融迷你倉構農村存款主要用于農業農村，這為有效保障農村地區信貸投放提供了制度保障。未來國家將對金融機構的涉農貸款投放提出更嚴格的要求，這有利於形成農村金融可持續發展的長效機制。作為我國農村金融體系的骨幹和支柱，農業銀行多年來始終把服務好“三農”放在經營發展的首要位置。截至2012年底，全行55%的網點、48%的人員分佈在縣域，打造了“三農”金融服務專屬品牌—“金益農”，探索推廣了“特色農業帶動”、“農業產業鏈金融”、“城鎮化融資服務”等一系列農村金融服務新模式。2013年9月末，全行縣域貸款餘額達到2.3萬億元，占全部貸款的34%。下一步，農業銀行將會緊緊抓住三中全會農村改革帶來的新機遇，不斷強化改革創新，持續提升“三農”金融服務水平，更好地打造縣域業務的差異化競爭優勢。農村金融的發展還需要有新的突破農村金融是一個世界性難題，決定了農村金融改革是一項長期複雜的系統性工程，不可能一蹴而就，畢其功於一役。為更好地貫徹落實三中全會提出的改革目標，未來農村金融的發展還需要有新的突破。一是如何在土地承包經營權抵押上實現新突破。農村土地抵押問題多年難以破題，其中固然有法律上的障礙，但更深層次的原因還是農民單戶單塊土地價值低、處置難，而且作為農民最主要的生產載體和基本生存保障，即使貸款出現風險，金融機構實際上也無法執行抵押。目前來看，經過流轉的土地是土地承包經營權抵押的一個突破口，因為土地流轉後集中連片價值高、處置變現容易，而且農民已經獲得地租收益，執行抵押不影響其正常生活。但如何形成抵押執行的制度保障，並提高執行的可操作性還是一個很大的難題。二是如何在增加農村地區信貸投放上實現新突破。三中全會提出保障金融機構農村存款主要用于農業農村，這將對涉農金融機構的資產擺布帶來較大壓力，因為在貸款規模有限的情況下，金融機構更傾向于把資源投向收益相對較高的城市地區。這就需要建立相應的配套激勵機制，確保金融機構不因信貸計劃總量緊張而制約涉農貸款投放。如何在激勵機制上提供一定的保障，也是下一步農村金融改革方面的一大難題。三是如何在建立農村金融風險分擔機制上實現新突破。農業保險是分散農業生產經營中的自然風險，進而分散農村金融風險的重要手段。在銀行信貸中引入保險機制，並引導更多農民使用農業保險產品，能夠有效增強對重大自然災害的風險抵禦能力，提高農村金融的可持續發展能力。如何建立風險分擔機制，真正形成銀行與保險共同參與、共擔風險的農村金融新格局，也是農村金融面臨的一個重大難題。四是如何在完善農村金融生態環境上實現新突破。農村金融生態環境對“三農”金融服務至關重要，其中的核心和關鍵是農村徵信體系建設和農民信用文化的培育。近年來，隨著農村地區人口的加快流動，農村地區的“熟人社會”正在發生深刻變革，依靠熟人的信用文化也在逐步改變，這對過去在農村地區依靠熟人發展金融服務的業務模式帶來了一定挑戰。在新的形勢下，不但需要加強農戶信用數據庫建設，解決農村客戶信息不對稱問題，還需要積極開展農村金融服務宣傳教育，提高農民的風險意識和信用意識。為此，如何通過完善農村金融生態環境提高農村金融發展水平也是下一步農村金融發展面臨的一個重要難題。儲存倉
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