對於保險業來說，self storage11月的最後一周，“互聯網保險”成為最大的關鍵詞。兩款互聯網保險新品的問世，顯示出互聯網對保險業的滲透。11月25日，馬雲、馬化騰、馬明哲聯手打造的國內首家互聯網保險公司——�安保險聯手淘寶推出該公司的首款保險產品“�樂寶”。隔天，11月26日，泰康人壽推出了互聯網壽險平台“樂業保”。在過去十年間，買保險在消費者心中一直是這樣的流程：到保險公司去，就所要投保的風險確定自身目前詳細的風險狀況，確定保費，簽訂投保書，隨後保險合同生效。發生意外時，向保險公司報案，保險公司派人核查，然後將理賠款送到自己手里。但隨著互聯網企業的加入，這一模式將發生根本性的改變。“網上信用”成為投保核心在互聯網保險中，保險公司考評投保人的最重要標準是投保人在互聯網上的信用評級。11月29日，淘寶賣家李俊為自己投保了每月5元的“樂業保”住院津貼保障，整個投保過程中他只回答了一項調查問題，即是否有重大疾病史。這一重大疾病的範疇包括癌症、尿毒症、白血病等11項重大疾病。公開信息顯示，“樂業保”共有1號和2號兩款產品，淘寶賣家每月繳納10元，在保險期內罹患重疾或身故時，將獲得一次性賠付10萬元。每月繳納5元，在保險期內因病住院時，可以享受每天50元的住院津貼。從承保標的、投保方式來看，不論是“�樂寶”還是“樂業保”，它與線下的產品相比並沒有本質差別。之所以說其“深度介入”，主要體現在承保條件方面。在傳統的意外險、重疾險投保時，投保人往往需要就所保障的風險接受保險公司的問卷調查，如實告知投保人目前的年齡、健康狀況、病史資料，甚至是否從事高危職業，是否有吸煙和飲酒的習慣等也在調查範圍之內。如果出現“帶病投保”，保險公司可能會抬高保費或拒絕承保。如果投保人隱瞞“帶病投保”的事實，保險公司在理賠時也可以拒絕賠付。但在“�樂寶”和“樂業保”的投保過程中，保險公司考評投保人的最重要標準並非生活習慣和健康狀況，而是投保人在互聯網上的信用評級。如果賣家的信用評級過低，可能會遭遇拒保。“這意味著保險公司在承保過程中不會完全按照傳統的標準識別‘帶病投保’，進而作為拒保和拒賠的理由。”淘寶保險總經理姜興表示，“但是如果發現投保時隱瞞個人真實情況，投保人在下一次投保時信用評級就會有所下降。未來，投保人的信用評級還將與保費相掛�，信用評級越高，購買保險會越容易和實惠。相反，信用評級過低，保費可能會上升，甚至拒保。”線下的“複雜”考評在淘寶這樣的公司面前不再是難題，擁有“大數據”的淘寶可以繞過複雜的考評，通過自己擁有的大量用戶數據來簡化流程。�安保險產品經理李曉瑞表示，“�樂寶”根據淘寶賣家信用給予匹配的承保額度，信用度越高，承保範圍越高；並通過實時監控跟蹤賣家的風險表現。姜興認為，傳統保險複雜的承保流程，主要原因是保險公司和投保人雙方信息不暢通，但淘寶上不存在這個問題，淘寶在後台對用戶的情況有自己的模型控制和判斷，可以通過這樣的甄別省去大量的前台核保程序。馬雲在�安保險開業儀式上表示，互聯網金融本質上是建立良好的信用體系。有了信用體系以後，將“沒有什麼不可以保險”。根據馬雲的構想，等網上信用體系建立起來，金融機構都將會利用這套信用體系。屆時，投保時隱瞞個人真實情況的行為一旦被記入個人信用體系，投保人可能在任何一項互聯網活動中都將因為自己的不誠信而付出代價。險企不計虧損“觸網”在互聯網企業的強勢面前，險企紛紛放下身段，甚至不惜用虧損的代價“觸網”。在保險從業者的眼中，互聯網企業已占據了網絡保險的迷利倉導地位。馬明哲表示，“如果是從目前來講，互聯網公司確實比金融公司更有優勢。”在這樣的大環境下，險企紛紛放下身段，甚至不惜用虧損的代價來“擁抱”互聯網。作為互聯網保險市場的先行者之一，華泰財險曾在2010年聯合淘寶推出了“退貨運費保險”，對網購退貨產生的運費進行保險理賠。這一險種已經經營長達三年之久，而華泰至今仍處在虧損經營的狀態。即使如此，在11月初進行的京東商城退貨運費險招標中，國壽財險、人保財險和華泰財險還是展開了激烈的競爭。最終，國壽財險和人保財險中標成為京東商城退貨運費險的承保企業，華泰則因為價格過高而被淘汰。國壽財險北京分公司重點客戶部總經理段遠翔在接受媒體採訪時表示，國壽財險經營退貨運費險的初期對盈利沒有要求，長期來看也只是實現微利。在險企看來，其中的誘惑在於網銷市場龐大的客戶資源。隨著傳統銀保渠道保費收入不斷下降，網絡市場成為保險公司一個新的選擇。近年來，已有數十家保險公司耗費巨資籌建電子商務平台，向著網銷市場進軍。段遠翔認為，退貨運費險的保費能給公司帶來較大的現金流量，即使經營只實現微利，對公司也是很有意義的。更重要的是，國壽財險將來會有一系列的產品來開拓網銷市場，而退貨運費險的推出正是為了在典型產品領域有所建樹，從而為網銷市場這一盤大棋做鋪墊。剛剛推出互聯網新品的�安保險也宣佈，已經做好了虧損的準備。“對於市場，我們關注的是能服務多少客戶，不會在意短期的規模和盈利。”�安保險產品經理李曉瑞表示。明亞保險經紀公司董事長楊臣今年上半年曾預言，“如果把和互聯網沾邊的保險業務都算上，5年內，互聯網保險的市場規模將達到5000億到1萬億。”保險公司“補強”大數據馬雲認為，只要互聯網公司有足夠的計算能力，它可以實現對保險業全面的顛覆。目前，走進互聯網的保險產品，仍然局限于一些簡單的理財型產品和針對互聯網人群的人身財產保障產品，而在線下占據保險市場主要地位的車險、分紅險、重疾險暫時還未遭到互聯網企業的衝擊。這一點，也是馬明哲在�安保險開業儀式上面對馬雲時最有底氣的一點。“互聯網在金融業務裡面，有些領域會顛覆，但是絕對不會取代。”馬明哲說。不過，傳統意義上的保險精算一直是基於樣本，或者基於一個隨機的原理。而在大數據時代，數據精算將會實現從樣本到全量的變化，而全量的數據對任何一個領域的研究，都會比之前的樣本數據研究產生本質的變化。這一點，則是馬雲的底氣之所在。馬雲認為，只要互聯網公司有足夠的計算能力，它可以實現對保險業全面的顛覆和取代。盡管馬明哲表示“全面顛覆和取代可能需要一千年”，但事實證明，保險業並不會坐等這一千年以後的徹底性顛覆。從互聯網保險這個概念剛剛提出之時，保險業就已經開始加強對數據分析團隊的建設，以應對大數據對保險業的挑戰。11月28日，中國人壽斥資20億元打造的上海數據中心正式亮相。消息顯示，由中國保監會負責籌建的中國保險信息技術管理有限責任公司歷時一年，已經完成前期籌備工作。建成後，該公司將成為中國車險的數據統計中心和業務平台，遠期將納入壽險業數據，成為官方的保險“大數據公司”。除此之外，人保財險等多家險企也在為數據分析管理崗位招兵買馬，充實數據分析團隊的實力。人保財險執行副總裁王和此前表示，保險業大數據時代的關鍵是行業外部數據，誰能夠率先走出行業內部的局限，將外部數據整合起來，誰可能就是未來的贏家。□新京報記者 張軼驍 上海、北京報道11月6日，在複旦大學舉行的�安保險�動儀式上，馬明哲、馬化騰、馬雲“三馬”同台亮相。 圖/CFP迷你倉
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