曾炎鑫/制表 吳比較/製圖編者按：前有銀聯固守線下市場，迷你倉後有微信支付步步緊逼……一直坐擁最大互聯網支付市場份額的支付寶正遭遇十面埋伏，已滿10歲的支付寶想要獨當一面並不容易。11月13日，支付寶做出一個里程碑式的決定——支付寶的手機應用軟件“支付寶錢包”將作為獨立產品發展。支付寶正將全力進軍線下移動支付的決心付諸實施，支付寶高管樊治銘一語道出支付寶人的危機感——不創新的公司，是沒有未來的。支付寶從後端到前台，恐怕還要越過不少溝溝坎坎。證券時報記者 蔡愷 見習記者 曾炎鑫正在等地鐵的呂薇不停翻閱著手機微信，很多等地鐵的人和她有著同樣的刷微信習慣。而在他們前方的地鐵隧道里閃爍的燈箱廣告是關於支付寶的——“支付寶錢包，會賺錢的錢包……餘額寶累計收益率是活期存款的近14倍。”微信和支付寶錢包這兩款手機應用在不知不覺間，迅速而強勢地占據了人們的碎片時間。隨之上演的，是支付寶和微信在移動支付市場的火熱爭奪戰。為贏得未來支付市場的霸主地位，一直處在淘寶“溫室”里的支付寶正完成從後台走向前端的部署，自信的支付寶真能勝券在握嗎？威脅無“微”不至在日前召開的支付寶公司媒體見面會上，支付寶國內事業群總裁、支付寶錢包負責人樊治銘以一個小調查作為開場白，“在座的裝了我們支付寶錢包的請舉個手……看來用戶還是沒有微信多，這也是我們下一步努力的方向。”如同這些功能不知不覺間滲透到民�生活一樣，在移動支付領域，微信已成為支付寶搶佔高地的頭號對手，對支付寶構成無“微”不至的威脅，二者間的競爭已成犄角之勢。從用戶活躍度來看，微信具有一定優勢。騰訊的三季度財報顯示，微信合併月活躍賬戶數是2.72億，但有統計數據顯示，微信總賬戶數早已超過6億；而支付寶提供的數據顯示，2013年二季度支付寶手機支付活躍賬戶數為4460萬，而支付寶錢包賬戶數已接近1億，支付寶的總註冊賬戶數則超過8億。從移動支付市場份額來看，支付寶暫時領先。艾瑞咨詢三季度數據顯示，移動互聯網支付交易規模環比增長接近2倍至2747.9億元，支付寶的市場份額是78.4%，盡管微信支付的數據未知，但支付寶的絕對領先是可以肯定的。業內普遍認為，從雙方數據來分析，假如能將微信用戶轉化成微信支付用戶，加以支付場景的培養，微信支付市場份額趕超支付寶移動支付將指日可待，僅僅這一預期足以令支付寶寢食難安，這種威脅正步步緊逼。一方面，如果單從支付功能看，微信支付與支付寶錢包相差無幾，支付寶錢包的領先之處在於其購買餘額寶的功能，但支付寶引以為傲的這一優勢正面臨尚失之虞——有消息稱，類似餘額寶的基金理財產品將于11月下旬登陸微信。另一方面，微信具有很強的社交屬性，具有比支付寶錢包高的用戶黏度，而且綁定銀行卡更方便，支付流程更加便捷，一旦應用場景培育成功，用戶增加的速度可能一如微信的快速流行。更令支付寶擔心的是微信在線上和線下拓展商戶的凌厲攻勢。微信支付相關負責人日前表示，微信支付自今年8月上線以來，與各行業商戶的對接正有條不紊地進行。今年8月才正式上線的微信支付在商戶拓展的速度不容小視。先是麥當勞接入微信支付，然後騰訊旗下電商易迅網、高朋團購網接入。有意思的是，在�多餐飲、零售領域，與以往填寫表格成為會員不同，如今“非微信不會員”，通過刷微信成為商戶會員的方式比比皆是。在“雙11”購物節前不久，當當網的個人電腦（PC）端和移動端接入微信支付，號稱有7500萬移動用戶的大�點評隨之接入，線下商戶方面接入的則有連鎖百貨品牌天虹商場。據悉，“雙11”當日易迅的“微信賣場”下單量接近8萬單，占易迅全站下單總量的13％。在微信支付咄咄逼人的攻勢面前，支付寶毫不示弱，“雙11”翌日即宣佈，“雙11”支付寶手機支付4518萬筆，占支付寶總支付筆數的24%，支付筆數是去年5倍。支付寶高管樊治銘13日還在阿里巴巴的社交軟件“來往”上高調表示，預計最快在明年6月前，支付寶在手機上的支付量就能超越PC端。更出乎市場意料的是，樊治銘當天還宣佈：支付寶錢包將作為獨立品牌發展，以滿足用戶對於新支付的需求，並迎接線下的更大市場，具體策略包括：派出大規模的營銷團隊，將主要餐飲、零售行業商戶接入支付寶錢包；從11月中旬開始，在全國�動大規模線下品牌推廣，提高產品知名度。黃金10年已過支付寶錢包將獨立發展在業界引起不小轟動，在不少業內人士看來，這意味著支付寶將從後台走向前端，嘗試邁出淘寶的溫室，到競爭更加激烈的線下市場與微信支付、銀聯還有銀行等強大對手搶食。支付寶向其誕生至今的“黃金10年”揮手作別了。2003年10月，支付寶誕生于馬雲創辦的淘寶網與美國電子商務龍頭eBay對抗的滾滾硝煙之中。當時的支付寶以一種創新的擔保支付模式，解決了商戶和消費者之間的信用不對等問題，這在一定程度上幫助當時孱弱的淘寶在2年內打敗了強大的eBay。彼時，支付寶尚未挾“餘額寶”之風頭，只是一個默默發揮擔保和支付功能的後台應用，文件倉盈利主要來自于交易手續費、以及存放在銀行的備付金利息。隨後，吆喝著“你敢用，我敢賠”的口號，支付寶從2005年開始強化安全支付形象，並開發出支付寶紅包、24小時全天支付等新功能，用戶數和交易額直線上升。2005年，騰訊的財付通才剛剛成立。一如馬雲當時的那句“我就是拿著望遠鏡也找不到對手”的名言所描述般，當時的支付寶在互聯網支付市場上所向披靡。隨著網絡購物進入爆發期，支付寶步入高增長期。2009年，支付寶在用戶數突破2億後，于同年9月23日日交易額突破10億元，次年12月，支付寶又與銀行聯合推出信用卡快捷支付，廣受用戶歡迎。但此舉繞開了銀聯直連銀行，為日後支付寶與銀聯的矛盾埋下伏筆。2011年5月26日，支付寶獲得央行頒發的首張《支付業務許可證》，其業務終於有了名分。2012年，支付寶獲得基金支付第三方牌照，業務範圍擴大，同年還推出首個“個人網絡年度賬單”，令其“大數據”的商業潛力嶄露頭角。2013年，餘額寶上線，18天時間用戶突破了250萬。緊接著，支付寶母公司阿里商務向證監會申請控股天弘基金。然而，線上互聯網支付市場正呈現群雄逐鹿的局面，京東、易迅、蘇寧等電商巨頭也步步緊逼，支付寶依靠淘寶和天貓的交易量並非長久之計，何況還要防備財付通、微信支付、銀聯在線等強力對手。安享了黃金10年的支付寶亟需拓展其他業務。猛攻線下市場記者瞭解到，近期支付寶拓展業務的方向之一，是借助支付寶錢包打入線下市場，主打離線交易（O2O）概念。早在2011年7月，支付寶就推出手機支付產品條碼支付，手機既是收銀機又是錢包，是其首次通過在線支付技術進入線下市場。次年3月，支付寶又推出了電商物流POS支付方案，並投入5億元推動POS機業務，然而今年8月，迫于銀聯規範線下POS市場的壓力，支付寶被迫停止POS業務，滲透線下的宏偉計劃忽然“卡殼”。這一次，支付寶錢包挾“當面付”功能再次征戰線下市場。據瞭解，“當面付”利用超聲波進行數據傳輸支付，商戶端需安裝某種接收設備。支付寶還在近月開發出離線的聲波支付功能，以應用在地鐵等無網絡信號的環境。不過，即使用戶能接受“當面付”，但缺少應用場景也是一個巴掌拍不響。為此，支付寶首先“搞定”了自動售貨機，而這僅需要運營商配合進行設備改造。據悉，支付寶已與多家售貨機運營商合作，今年內能接受“當面付”的售貨機將覆蓋一線城市50%以上的地鐵售貨機。銀泰百貨、銀樂迪、出租車、電影院、便利店等商家將陸續開通支付寶錢包支付。樊治銘表示，支付寶有信心能在商家中普及“當面付”，因為商戶接受“當面付”的成本很低，有很強競爭力，而且消費者的選擇權更高。轉型個人財富管理未來支付寶的另一個發展方向，是個人財富管理中心，以支付寶消滅實體錢包。資深支付產業專家王輝對記者表示，支付寶發展的最關鍵時點是餘額寶的推出，它使得支付寶超越了單純的第三方支付，變成類似銀行卡的電子賬戶系統，個人資金從此留在支付寶體系內；同時支付寶開放平台給各類商家、用戶的多種需求都能在支付寶錢包這個手機應用上得到滿足，再通過支付功能，實現交易閉環。無心插柳的是，餘額寶的出現間接提高了支付寶錢包的用戶活躍度。據樊治銘透露，大多數餘額寶用戶幾乎每天起床後，都會打開支付寶錢包查看收益。實際上，支付寶更大的野心在於“管住”用戶的錢。樊治銘明確表示，支付寶錢包定位於未來的個人財富管理，目標是替代手上的實體錢包，“花錢（支付）只是支付寶錢包的一個功能，此外還能省錢，更能賺錢（通過餘額寶投資），這才是支付寶錢包的核心價值。”因此，支付寶錢包已類似或甚至超越了銀行卡：除了支付外，還能存錢（支付寶餘額充值）、投資理財，一旦支付寶的信用支付功能推出，則又增加了信用卡透支消費的功能。甚至有專家猜想，未來有可能公司財務和員工面對面搖一搖手機，工資就直接打到了後者的支付寶賬戶上。在互聯網金融正火的今天，接近1億用戶的支付寶錢包無疑帶來各種想象。宏源證券研究所副所長、新興產業首席分析師易歡歡分析稱，支付寶錢包這類互聯網金融產品的迅速流行背後有三個必然因素：首先，智能手機普及和網速提高使得用戶的生活迅速移動互聯網化，用戶時刻保持在線，逐漸使得支付、投資等資金流通行為被移動互聯網化；其次，“屌絲”階層不受傳統金融機構待見，低門檻的互聯網理財滿足了他們投資增值的需求；最後，第三方支付打通了銀行、基金理財等賬戶，操作便捷，無需排隊辦理業務，客戶體驗好。支付專家王輝則表示，未來銀行存款也不一定保本了，銀行甚至可能破產，這將迫使更多老百姓主動理財、多渠道投資，那些容易接受新生事物的年輕人將成為互聯網金融的粉絲。支付寶方面也承認，“大學生是支付寶強大的後援團”。目前，在北京、上海、廣州、蘇州4個城市的20所高校已能使用支付寶錢包為“校園一卡通”充值。這個策略似曾相識，當年的招商銀行敢於吃螃蟹，向沒有收入來源的大學生髮行信用卡，如今招行已成為信用卡市場份額最高的銀行之一。存倉
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