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洪偌馨張文（化名）創辦的深圳威爾文科技是一家為期貨、證券等金融業機構提供手機客戶端系統開發和維護服務的小公司。一年前的此時，他正在為HTML（超文本標記語言）5版手機應用系統的研發成本與應用前景焦灼不堪。HTML 5是一種令移動互聯網上的應用兼容性更強、功能更完善、修改更便捷的技術，可以同時應用于iPhone、安卓等不同的手機系統，從而減少開發成本並提高維護效率。盡管優勢顯著，但由於移動互聯網中缺少統一的“入口”，當時張文已經耗時半年，投入大量人力、物力開發出的證券行業第一個HTML 5行情交易系統仍顯得前途未卜。所幸的是，他的憂慮並沒有持續太久。就在一個多月之後，2013年3月，微信正式宣佈開放服務號的菜單功能，最關鍵的“入口”問題迎刃而解。令張文沒有想到的是，他的公司也伴隨著微信的崛起及其功能的放開而迎來了新的發展機遇。“微信，開�新的生活方式。”這是微信的廣告語，上線不過三年時間，它所期冀的改變卻已然成為現實。事實上，除了威爾文這樣的軟件提供商，銀行、證券、基金等�多傳統金融業機構也在試圖從微信中挖掘更多的新機會。據《第一財經日報》記者不完全統計，目前已有約56家商業銀行、21家銀行的信用卡中心、40余家券商、40多家基金公司、近10家保險公司開設了微信服務號（以上統計均不包括分支機構或部門設立的服務號）。利用微信開放的九大接口，圍繞微信用戶的使用習慣，微信銀行、微信券商、微信理財……逐漸脫離原有的業務形態，開始在產品、營銷、服務模式等方面予以創新。在互聯網金融洶湧來襲的大環境下，這些改變或許只是剛剛開始。開�新的金融方式去年末，微信的註冊用戶已經超過6億。這個平台在聚集了大量的個人用戶後，也開始吸引越來越多的企業用戶加入，銀行、券商、基金等不少傳統金融業機構均開設了微信服務號。如果說早期的微信服務號還只是金融機構品牌推廣和資訊推送的窗口，那麼如今，它儼然已經與金融機構的手機客戶端並駕齊驅，升級為一個不可或缺的營銷和服務平台。2014年1月8日晚間，招商銀行的新版微信銀行悄然上線，該版本不僅完善了智能客服、交易提醒、網點查詢等功能，還基於微信的特點定制了理財日曆、無卡取款等服務。“物理網點時代，哪裡客戶多，銀行就在哪裡開網點。這個宗旨在移動互聯網時代也是一樣的，客戶到了微信，銀行的服務就要提供到這裡，並且必須圍繞著客戶的行為習慣。”談及開發微信銀行的初衷，招行零售銀行部總經理胡滔如是總結。據她介紹，早期的微信銀行只是一個入口，進入後就轉接到了手機銀行系統。提供的服務比較簡單，且大多是手機銀行業務的遷移。“但這次，我們結合了微信的特點和用戶使用微信的習慣，來做新版的微信銀行。”胡滔以“理財日曆”功能為例說明到，以往銀行推送提示信息都是在交易完成之後，被動發送。但新增功能可以在用戶綁定招行卡後，根據交易數據提前5天提醒用戶繳費、還貸、轉賬、定投等。在她看來，這個推送提醒通知就是一種基於大數據的分析和應用，實用性很強。還可以結合微信語音對話式客服等特點，達到人和企業之間全新的、人性化的交流形式。與招行一樣，國海證券也在很早便意識到了微信的價值。作為一家中型券商，國海證券的業務發展長期受到營業部網點有限的制約，與此同時，在券商經紀業務收入整體下滑的大環境下，國海證券顯然需要另覓出路。中國證券業協會數據分析顯示，截至2013年6月，代理買賣證券業務淨收入由2007年的1638億元下降到目前的340億元，經紀業務收入占比由2009年的69.迷你倉將軍澳2%下降至38.7%，年均降幅約10個百分點。傳統通道業務盈利能力明顯下降。“與證券公司的官方網站和手機客戶端相比，微信是一個SNS（社會性網絡服務）的社會化網絡，傳播效率更高倉互動性更強。再加上，現在還有二維碼的直達，也更方便。”一位國海證券經紀業務部人士認為，目前證券公司對微信平台的挖掘和利用才剛剛開始，未來微信這個渠道或將承載更多的業務與創新。便捷與安全的平衡一邊是天性保守且風險偏好極為審慎的金融業，一邊是出身“草根”又極具顛覆精神的互聯網。盡管兩者的融合迸發出了電光火石般的轟動效應，但不同的“基因”也注定了這個融合過程充滿了坎坷與未知。“在微信銀行上放入哪些功能、是否開放餘額查詢、哪些功能要跳轉到手機系統執行……每一步都是在安全性與便捷性中找尋平衡點。”招行零售綜合管理部副總經理吳豔平告訴本報記者，對於“微信銀行”每一項功能的客戶體驗設計，招行都很慎重。“例如，因為存款餘額比較隱私，所以我們的餘額查詢還是要跳轉到手機銀行系統中；但無卡取款就不用，因為額度小，便捷性要求高，比較緊急的情況也可以滿足。”吳豔平舉例稱。除了金融業務的安全性，微信平台帶給人們的另一個質疑是交易數據的安全性。對此，張文說到，微信平台就像是一個商場，不同金融機構在裡面開設自己的店鋪。微信可以知道你的店有沒有開門營業，客人多不多；但具體每個客人買了什麼東西、花了多少錢，它是不清楚的。“微信整個傳輸鏈條是加密的，安全性能很高。如果是金融機構的交易、理財等數據都是直接跳轉到各家銀行網頁或手機客戶端系統，微信只是提供一個入口，它監控不到。”張文稱。從內容來看，各家機構服務號的定位與功能也有所差異。以券商為例，絕大多數的券商服務號以推送產品信息、投資觀點和宏觀策略為主。其中，國海、招商、國信等為數不多的服務號具有行情、交易和平台互動等功能。張文告訴本報記者，理論上來講，微信平台已經完全可以實現金融機構網頁和手機客戶端的所有功能，但基於各家機構對於微信服務號的定位和規劃不同，放上去的功能也有很大的差異。但對於風險更為敏感的銀行而言，依然要“保守”許多。胡滔認為，微信服務號的定位應該是提供小額、快捷、精確的“輕”服務，它不一定適合成為一個萬能的平台。在她看來，輕與重在不同的情境下有不同的解釋。“比如比較網點、網頁和手機，我們認為網點是重的，手機、網頁是輕的。金額大、風險控制要求高的業務是‘重’的，相反，金額小、安全係數高的業務就是‘輕’的。”微信的潛力有多大去年以來，以餘額寶為代表的新事物向我們展現了互聯網金融的巨大潛力。面對同樣擁有用戶、渠道、流量等優勢的微信，外界對於它的發展空間也充滿了無限的期待。然而，在這個來也匆匆去也匆匆、新舊更迭速度極快的互聯網時代，微信一統天下的時間能有多長？在商業模式尚未清晰的情況下，金融業機構是否看好微信平台的前景，又願意為之投入多少呢？接受採訪的多家金融機構人士均坦言，微信服務號的定位更側重于提供服務而非產品營銷，盡管盈利模式並不清晰，但它在獲取客戶和黏著客戶方面已經顯現了很大的價值。2013年7月5日，中信銀行信用卡中心的服務號上線，目前該服務號的關注量超過300萬。其中，上線48天綁卡量超過100萬、166天綁卡量超過200萬……對於這個增長速度，中信銀行信用卡中心客戶服務部總經理羅雋也感到有些意外。“這些數字的含金量非常高。”在他看來，綁卡的用戶都是需要信用卡中心提供服務的目標有效客群，根據用戶的基本信息和消費習慣，卡中心可以很精確地提供服務和營銷。他以“9分享兌”積分權益轉贈為例說明到，以往用戶自己的積分只能自己用，但現在通過微信朋友圈，可以把信用卡9個積分兌換杯星巴克咖啡、萬寧消費金、萬達影城電影票的權益分享給朋友，他們憑借一個代碼就可以去免費喝咖啡、看電影，或者超市購物了。“我們有個理念，優質客戶的朋友也是優質客戶。類似這樣的小功能其實也是一種有效的獲客方式。”羅雋認為。24小時迷你倉